Мой муж – экономист, много лет проработавший в банке. Это его заметка, которая наводит на размышления.

«Пару дней назад ехали мы с женой по городу и увидели рекламный билборд, гласящий, что некий банк перекредитовывает заёмщиков других банков под более низкий процент. Моя жена спросила, в чём суть подобной «щедрости». Попробую объяснить.

Во-первых, самое простое объяснение – это привлечение новых заёмщиков. Ведь чтобы получить новый кредит, позволяющий рефинансировать (или в просторечии – перекредитовать) старый кредит, нужно предоставить в новый банк всю подноготную старого кредита. Сколько заёмщик взял в долг денег, на какие цели, насколько вовремя он платил по своим долгам. Естественно, подтверждение доходов банк тоже потребует. И из всех обратившихся заёмщиков банк перекредитует только самых лучших: тех, кто имеет стабильный доход, владеет каким-то имуществом, превышающим по стоимости размер кредита, и, конечно же, кто вносит платежи вовремя.

Почему в этом случае процентная ставка ниже? Всё просто. Чем выше риск – тем выше процентная ставка. То есть из 100 человек, впервые обратившихся в банк за кредитом, 20 человек возвращать долг не будут. Это общемировая статистика, и Россия в этом вопросе не исключение. Чтобы получить назад свои деньги, банк будет отдавать эти долги коллекторам за полцены или взыскивать через суд и судебных приставов-исполнителей. Конечно же, это требует затрат времени со стороны банка и дополнительных расходов на зарплату тех, кто будет заниматься взысканием. Ещё человек 20-25 из вышеприведённых 100 человек свои долги оплатят без судебных тяжб, но после плотной «бомбардировки» телефонными звонками. А звонящим сотрудникам тоже нужно платить зарплату. Поэтому все эти расходы банк перекладывает на плечи заёмщиков, включая в плату за пользование кредитом (то есть в процентную ставку) все свои предстоящие затраты на «выбивание» плохих долгов. Таким образом, за несознательных заёмщиков платят остальные заёмщики, обратившиеся в банк впервые. Понятное дело, что второй раз плохим заёмщикам банк кредит уже не даст, поэтому процент неплатежей при втором, третьем и т.д. обращениях с каждым разом всё ниже. А значит и процентную ставку для проверенных заёмщиков банк со спокойным сердцем может снизить.

Вот тут и кроется первый секрет «щедрости» банка. Он переманивает у конкурентов хороших проверенных заёмщиков. Зачем давать кредит неизвестно кому, человеку без кредитной истории, когда можно перекредитовать заёмщика с хорошей кредитной историей, пусть даже и под немного меньший процент. Кстати, насчёт более низкого процента. Процентная ставка снижается не вдвое, как может кому-то показаться, а на несколько процентных пунктов. То есть, если в банке А у заёмщика была процентная ставка 30% годовых, то в банке Б его перекредитуют где-то под 25% годовых.

Второй секрет, более сложный.

В чём суть. Подобное перекредитование подходит для «длинных» (т.е. долгосрочных) кредитов. Идеально – ипотечные кредиты, суммы у них большие, а сроки многолетние. Банки привлекают клиентов рекламой типа «возьмите кредит сейчас – погашать будете потом», объясняя, что первый год (или два, или три) клиент освобождён от необходимости погашать основной долг кредита, а должен только оплачивать проценты. Вроде бы, предложение заманчивое. Опытные заёмщики сразу представляют, что при аннуитетных платежах (когда кредит погашается ежемесячными равными суммами, в которых часть идёт на погашение процентов за истекший месяц, а оставшаяся часть – на погашение основного долга) платить нужно только проценты, а основной долг начинать погашать нужно будет спустя год (или сколько указано в кредитном договоре). То есть при ежемесячном платеже в 25 тысяч рублей на уплату процентов идёт (примерно) 8 тысяч рублей, а 17 тысяч рублей идут на погашение основного долга. И может показаться, что в течение года нужно платить лишь по 8 тысяч в месяц, и только спустя год начинать платить полные 25 тысяч рублей ежемесячно.

Ан нет! В банке не дураки сидят, и считать умеют лучше нас с вами. Они давно посчитали, что за 10 лет заёмщик выплачивает по ипотечному кредиту определённую сумму. Для более наглядного примера возьмём кредит в размере 2 миллиона рублей. В банке подсчитали, что за 10 лет заёмщик выплатит 3 миллиона рублей, т.е. 2 миллиона – это сам кредит, и ещё 1 миллион – это проценты за 10 лет. Так вот, когда банк говорит, что сначала оплачиваются только проценты, то он имеет в виду, что сначала выплачивается тот самый 1 миллион рублей процентов, а уж затем 2 миллиона основного долга. А вовсе не то, о чём я писал в предыдущем абзаце.

В принципе, для заёмщика, который ежемесячно выплачивает по 25 тысяч рублей на протяжении 120 месяцев (10 лет) никакой разницы нет. Что ежемесячно оплачивать проценты понемногу, что сразу в течение первых нескольких лет – в итоге за 10 лет заёмщик выплатит 3 миллиона рублей. И вот тут то и «всплывает» перекредитовка. Заёмщик выплачивает «процентный» миллион, и тут ему предлагают перекредитоваться под более низкий процент. Неискушённый заёмщик может решить, что это выгодное предложение, но это не так. Выплатив миллион рублей процентов, он остаётся всё с теми же 2 миллионами основного долга, которые перейдут во второй банк, и за которые заёмщик уже второму банку заплатит по «сниженной ставке». Пусть не миллион рублей, а тысяч 800, ставка-то снижена. В итоге заёмщик не экономит на процентах, а выплачивает их дважды.

В чём интерес банка? Тут всё просто – за одни и те же деньги получить плату дважды, а то и трижды. Вы же не откажетесь, если вам за одну и ту же работу заплатят две зарплаты. Это только со стороны может показаться, что банки хаотично перекредитовывают чужих клиентов. На самом деле они просто «меняются» приблизительно равноценными клиентами и получают за один и тот же кредит плату дважды.

Вот такой секрет «щедрости» банков».

© 2013 crazymama.ru
Статья написана специально для портала "CrazyMama.ru"
Копирование и цитирование разрешено только с письменного разрешения правообладателей.