Отправка сообщения о замеченной ошибке

Адрес страницы:
//crazymama.ru/article.php?a=1&id_article=2040&id_cat=40


Ошибка:



Комментарий:



ввести контактные данные войти на сайт под своим логином


Сообщение об ошибке отправлено
МАМЫ И ДЕТИ: ОБЩЕНИЕ: СПРАВОЧНИКИ: ИМЕНА И ДАТЫ: БИБЛИОТЕКА:
Поиск:
 
Мамы. Мамины дневники
Будущие мамы. Дневники
Дети. Интересы. Дети говорят
Фотоальбомы Фото по темам
Видеоальбомы Видео по темам
Наши фотоконкурсы
Форум мам
Клубы
Опросы
Комментарии
Оценки
Новости
Роддома Курсы Консультации
Больницы Поликлиники
Лекарства Болезни
Детские сады, ясли. Школы
Группы развития Магазины
Куда пойти. Специалисты
Зодиакальный гороскоп
Восточный гороскоп Друидов
Имена Подбор имени по святцам
Святцы Святые покровители
Лунный календарь Лунные дни
Определить пол ребенка!!!
Вопросы почемучек Мамин словарь
Детские стихи Потешки Загадки
Детские песни Аудиосказки
Мультфильмы Детские фильмы
Статьи Книги Журналы Сайты
Игры для девочек Объявления
e-mail:
пароль:
регистрация забыли пароль?
А Вы знаете, что...
ОБСУЖДАЕМЫЕ ТЕМЫ
Показать игры читать ещё
СЛУЧАЙНОЕ ФОТО
ПОСЛЕДНИЙ КОММЕНТАРИЙ
НОВОЕ В ДНЕВНИКАХ
читать ещё
РЕЙТИНГ ДНЕВНИКОВ
СЕЙЧАС НА САЙТЕ
 
Немного о кредитах, или перекредитовка. / Семья / Статьи по темам
Рекомендуем прочесть!

Немного о кредитах, или перекредитовка.
Немного о кредитах, или перекредитовка.


Мой муж – экономист, много лет проработавший в банке. Это его заметка, которая наводит на размышления.


«Пару дней назад ехали мы с женой по городу и увидели рекламный билборд, гласящий, что некий банк перекредитовывает заёмщиков других банков под более низкий процент. Моя жена спросила, в чём суть подобной «щедрости». Попробую объяснить.


Во-первых, самое простое объяснение – это привлечение новых заёмщиков. Ведь чтобы получить новый кредит, позволяющий рефинансировать (или в просторечии – перекредитовать) старый кредит, нужно предоставить в новый банк всю подноготную старого кредита. Сколько заёмщик взял в долг денег, на какие цели, насколько вовремя он платил по своим долгам. Естественно, подтверждение доходов банк тоже потребует. И из всех обратившихся заёмщиков банк перекредитует только самых лучших: тех, кто имеет стабильный доход, владеет каким-то имуществом, превышающим по стоимости размер кредита, и, конечно же, кто вносит платежи вовремя.


Почему в этом случае процентная ставка ниже? Всё просто. Чем выше риск – тем выше процентная ставка. То есть из 100 человек, впервые обратившихся в банк за кредитом, 20 человек возвращать долг не будут. Это общемировая статистика, и Россия в этом вопросе не исключение. Чтобы получить назад свои деньги, банк будет отдавать эти долги коллекторам за полцены или взыскивать через суд и судебных приставов-исполнителей. Конечно же, это требует затрат времени со стороны банка и дополнительных расходов на зарплату тех, кто будет заниматься взысканием. Ещё человек 20-25 из вышеприведённых 100 человек свои долги оплатят без судебных тяжб, но после плотной «бомбардировки» телефонными звонками. А звонящим сотрудникам тоже нужно платить зарплату. Поэтому все эти расходы банк перекладывает на плечи заёмщиков, включая в плату за пользование кредитом (то есть в процентную ставку) все свои предстоящие затраты на «выбивание» плохих долгов. Таким образом, за несознательных заёмщиков платят остальные заёмщики, обратившиеся в банк впервые. Понятное дело, что второй раз плохим заёмщикам банк кредит уже не даст, поэтому процент неплатежей при втором, третьем и т.д. обращениях с каждым разом всё ниже. А значит и процентную ставку для проверенных заёмщиков банк со спокойным сердцем может снизить.


Вот тут и кроется первый секрет «щедрости» банка. Он переманивает у конкурентов хороших проверенных заёмщиков. Зачем давать кредит неизвестно кому, человеку без кредитной истории, когда можно перекредитовать заёмщика с хорошей кредитной историей, пусть даже и под немного меньший процент. Кстати, насчёт более низкого процента. Процентная ставка снижается не вдвое, как может кому-то показаться, а на несколько процентных пунктов. То есть, если в банке А у заёмщика была процентная ставка 30% годовых, то в банке Б его перекредитуют где-то под 25% годовых.


Второй секрет, более сложный.


В чём суть. Подобное перекредитование подходит для «длинных» (т.е. долгосрочных) кредитов. Идеально – ипотечные кредиты, суммы у них большие, а сроки многолетние. Банки привлекают клиентов рекламой типа «возьмите кредит сейчас – погашать будете потом», объясняя, что первый год (или два, или три) клиент освобождён от необходимости погашать основной долг кредита, а должен только оплачивать проценты. Вроде бы, предложение заманчивое. Опытные заёмщики сразу представляют, что при аннуитетных платежах (когда кредит погашается ежемесячными равными суммами, в которых часть идёт на погашение процентов за истекший месяц, а оставшаяся часть – на погашение основного долга) платить нужно только проценты, а основной долг начинать погашать нужно будет спустя год (или сколько указано в кредитном договоре). То есть при ежемесячном платеже в 25 тысяч рублей на уплату процентов идёт (примерно) 8 тысяч рублей, а 17 тысяч рублей идут на погашение основного долга. И может показаться, что в течение года нужно платить лишь по 8 тысяч в месяц, и только спустя год начинать платить полные 25 тысяч рублей ежемесячно.


Ан нет! В банке не дураки сидят, и считать умеют лучше нас с вами. Они давно посчитали, что за 10 лет заёмщик выплачивает по ипотечному кредиту определённую сумму. Для более наглядного примера возьмём кредит в размере 2 миллиона рублей. В банке подсчитали, что за 10 лет заёмщик выплатит 3 миллиона рублей, т.е. 2 миллиона – это сам кредит, и ещё 1 миллион – это проценты за 10 лет. Так вот, когда банк говорит, что сначала оплачиваются только проценты, то он имеет в виду, что сначала выплачивается тот самый 1 миллион рублей процентов, а уж затем 2 миллиона основного долга. А вовсе не то, о чём я писал в предыдущем абзаце.


В принципе, для заёмщика, который ежемесячно выплачивает по 25 тысяч рублей на протяжении 120 месяцев (10 лет) никакой разницы нет. Что ежемесячно оплачивать проценты понемногу, что сразу в течение первых нескольких лет – в итоге за 10 лет заёмщик выплатит 3 миллиона рублей. И вот тут то и «всплывает» перекредитовка. Заёмщик выплачивает «процентный» миллион, и тут ему предлагают перекредитоваться под более низкий процент. Неискушённый заёмщик может решить, что это выгодное предложение, но это не так. Выплатив миллион рублей процентов, он остаётся всё с теми же 2 миллионами основного долга, которые перейдут во второй банк, и за которые заёмщик уже второму банку заплатит по «сниженной ставке». Пусть не миллион рублей, а тысяч 800, ставка-то снижена. В итоге заёмщик не экономит на процентах, а выплачивает их дважды.


В чём интерес банка? Тут всё просто – за одни и те же деньги получить плату дважды, а то и трижды. Вы же не откажетесь, если вам за одну и ту же работу заплатят две зарплаты. Это только со стороны может показаться, что банки хаотично перекредитовывают чужих клиентов. На самом деле они просто «меняются» приблизительно равноценными клиентами и получают за один и тот же кредит плату дважды.


Вот такой секрет «щедрости» банков».



© 2013 crazymama.ru
Статья написана специально для портала "CrazyMama.ru"
Копирование и цитирование разрешено только с письменного разрешения правообладателей.



Дата: 04 ноября 2013

Добавил: Педиатр



Ваша оценка: 1 2 3 4 5
Оценка: 10 средняя оценка: 5 (голосов: 2)
Поместить ссылку в:

Статьи по теме:

Рецепты счастья или почему распадаются браки?

Дружба мужчины и женщины – отношения на грани фола

Статьи по темам
Планирование беременности
Беременность
Роды
Ребенок до года
От года до 3-х
Дошкольники (от 3 до7 лет)
Школьники
Поделки
Медицина детям
Хобби и увлечения
Домашний очаг
Отдых и праздники
Семья
Красота и здоровье
Религия
Вопросы воспитания
все рекомендованные статьи
МАМЫ И ДЕТИ:
Мамы. Мамины дневники
Будущие мамы. Дневники
Дети. Интересы. Дети говорят
Фотоальбомы Фото по темам
Видеоальбомы Видео по темам
Наши фотоконкурсы
ОБЩЕНИЕ:
Форум мам
Клубы
Опросы
Комментарии
Оценки
Новости
СПРАВОЧНИКИ:
Роддома Курсы Консультации
Больницы Поликлиники
Лекарства Болезни
Детские сады, ясли. Школы
Группы развития Магазины
Куда пойти. Специалисты
ИМЕНА И ДАТЫ:
Зодиакальный гороскоп
Восточный гороскоп Друидов
Имена Подбор имени по святцам
Святцы Святые покровители
Лунный календарь Лунные дни
Определить пол ребенка!!!
БИБЛИОТЕКА:
Вопросы почемучек Мамин словарь
Детские стихи Потешки Загадки
Детские песни Аудиосказки
Мультфильмы Детские фильмы
Статьи Книги Журналы Сайты
Игры для девочек Объявления
Crazymama. Top100 Рейтинг@Mail.ru Rambler's Top100
© 2008-2014 crazymama.ru
ВНИМАНИЕ! Все материалы, содержащие медицинскую информацию, приведены только для ознакомления и не могут быть использованы для лечения заболеваний. Во всех случаях, посоветуйтесь с врачом.
Все материалы этого сайта могут использоваться, перепечатываться, распространяться и цитироваться только с указанием активной гиперссылки на первоисточник.
Разработка сайта Вебстудия Настройка
Реклама   О портале   Контакты