Банки захлебнулись в финансовом кризисе 2008 года. Как бы печально это не звучало, но факт остается фактом – банковский сектор в России перестал приносить прибыль: в октябре 2008 года каждое третье российское кредитное учреждение получило убыток, а в целом убытки составили почти 40 млрд. рублей. Реалии сегодняшнего дня таковы, что большинство финансовых организаций, желая спасти свой бизнес, полностью сворачивали кредитные программы и покидали рынок. Даже банки, имевшие до кризиса репутацию лидеров и монополистов, изрядно сократили объемы кредитования и в массовом порядке отказывают клиентам в кредитах.

Однако тенденция сокращения кредитования не означает конец жизни в банковской сфере. Напротив, банки сейчас как никогда активны. Но приоритетной задачей для них является не выдать как можно больше кредитов максимальному числу клиентов, а с минимальными потерями вернуть ранее выданные кредиты и не допустить массовых убытков из-за просрочек обязательных платежей.

Острая нехватка свободных активов заставляет банкиров уделять особое внимание возврату простроченной задолженности. Не секрет, что большинство финансовых институтов, специализировавшихся на потребительском кредитовании, черпали инвестиции за рубежом. Разразившийся экономический кризис перекрыл данные источники, что, однако, не мешает иностранным партнерам требовать погашения задолженности в полном объеме и как можно скорее. Это обстоятельство – одна из главных причин активного возврата долгов.

За последние годы наша страна пережила настоящий кредитный бум: в десятки раз выросли объемы потребительского кредитования, увеличилось количество держателей кредитных пластиковых карт, многие позволили купить себе в кредит дорогой автомобиль или исполнили заветную мечту – по ипотечной программе приобрели жилье. Но любая сказка рано или поздно заканчивается. Из-за мирового экономического кризиса число проблемных заемщиков с каждым днем растет в геометрической прогрессии. Те, кто два-три года исправно выплачивал долги, вдруг оказались неплатежеспособными и теперь поневоле знакомятся с обратной стороной жизни в кредит. Потеря работы, утрата стабильного заработка, массовые сокращения на производстве, рост цен – все эти слагаемые кризиса ставят заемщиков в безвыходное положение. А сумма долга и штрафные проценты по кредиту увеличиваются ежемесячно, а порой и ежедневно! В жизни незадачливых заемщиков вторгаются суровые и надоедливые сотрудники агентств по возврату долгов, которые называют себя коллекторами.

За рубежом коллекторский бизнес существует более полувека и является одной из опорных точек финансовой системы. В России он пока находится в зачаточном состоянии. Большинство наших соотечественников воспринимают коллекторскую деятельность как антигуманную и даже бандитскую. Она быстро обросла легендами и слухами о выбивании долгов с помощью сомнительных приемов и методов. Хотя по своей сути данная услуга ничего общего с криминалом не имеет. Ни один профессиональный коллектор не должен позволять себе использовать на практике незаконные методы воздействия. Ведь его задача – не наказывать должника, а заставить его платить. Но теория и реальность редко совпадают. Законопроект, описывающий процедуру банкротства физических лиц, до сих пор не принят, как, впрочем, и закон о коллекторской деятельности. А отсутствие четко прописанных юридических норм развязывает коллекторам руки, зачастую превращая их в современных Остапов Бендеров или бритоголовых молодцев начала 90х.

Реалии сегодняшнего дня таковы: многие должники и рады бы вернуть долг, но не могут этого сделать, так как потеряли работу, их доходы резко сократились, бизнес стал не рентабельным и т.д. В такой ситуации зловещий образ коллекторов лишь усугубляет проблему, а не помогает ее решить. Тем более, что сотрудники коллекторских организаций не отличаются желанием идти навстречу проблемам заемщика и все свое умение направляют лишь на жесткое «выколачивание» долга, порой не гнушаясь ничем.

В основной своей массе заемщики юридически не грамотны и не могут, а зачастую и не пытаются вникнуть в подписанный ими кредитный договор, им трудно представить все последствия неуплаты кредита. Именно этим и пользуются всевозможные службы безопасности банков и коллекторы при решении вопросов о возврате долгов. В ход идет все: современный коллектор – довольно неплохой психолог, и использует в своих действиях назойливость, давление, убеждение, хитрость, а порой и откровенные угрозы, зачастую не подкрепленные ничем, кроме его собственной интонации и умения распознать в должнике слабые стороны. И, как следствие всего этого, заемщик идет на все его требования, залезая в еще больший капкан кредитов и займов, так, зачастую, чтобы погасить один кредит, люди берут второй, третий и так до бесконечности…

Этому способствует и грамотная, зазывающая реклама различных кредитных организаций, обещающая деньги легко и под небольшие проценты. Практически в 100% случаев та информация, которая в рекламе кредитного продукта представляется людям, на поверку оказывается фактически закамуфлированным обманом. Но зерно, посеянное ей, дает свои всходы в умах населения, а как результат: 20 млн. заемщиков в нашей стране, и 60% из них имеют просрочки в платежах. А банки умудряются всеми правдами и неправдами заложить в проценты по кредиту все мыслимые и немыслимые услуги. Комиссия за открытие счета, за ведение счета, за выдачу кредита, за выдачу кредита наличными, за оплату очередного платежа по кредиту наличными в кассу банка, за участие в программе страхования и т.д. Непонятно, например, почему заемщик должен заплатить банку за то, что банк выдает ему кредит под проценты?! Ведь банк и так, выдавая кредит, получает доход, и немалый, получая проценты за пользование кредитом!!!

В итоге заемщик изначально оказывается в проигрышном положении, с грабительскими процентами по кредиту, с крайне негативным отношением банков в случае возникновения даже незначительной просрочки и жестким прессингом коллекторов.

Есть ли выход из создавшегося положения?

Да, конечно, есть!!!

Во-первых, еще на этапе поиска кредита, оформления его, необходимо обратить крайне пристальное внимание на все условия, прописанные в предложениях банков, в договоре и прочих документах. Не идти на поводу у кредитных организаций, а требовать полного раскрытия информации по кредиту, эффективной ставки удорожания кредита, уточнять все комиссии, заложенные в сумму кредита, возможности досрочного погашения, где и как производятся платежи, берется ли за это дополнительная комиссия и т.д.

Во-вторых, если вы все-таки взяли кредит и понимаете, что не справляетесь с выплатами, нужно немедленно обратиться в банк, не доводя до просрочки, и пытаться решить вопрос о кредитных каникулах или реструктуризации кредита, а по возможности (если чувствуете в себе силы или есть к кому обратиться за помощью) по уменьшению или возврату комиссий, заложенных в ежемесячные платежи. Некоторые банки идут навстречу клиентам при таких обращениях, и можно заранее снять острые ситуации. Но надо учитывать, чтобы не попасть впросак, что все эти действия, все свои просьбы и обращения необходимо документировать, все это должно быть сделано письменно с отметками банка о получении и как следствие с такими же письменными ответами банка.

В-третьих, если все-таки вы попали в кредитный капкан, не можете выпутаться и пошли просрочки, то сохраняете спокойствие, не паникуйте. Закон на вашей стороне. Берите на вооружение литературу, Интернет, консультируйтесь со специалистами и смелее берите ситуацию в свои руки!!! Если же не чувствуете в себе достаточно сил и знаний для этой, надо сказать, непростой и жесткой схватки с банками и коллекторами, то обратитесь к услугам антиколлекторов, специалистов по медиации, специалистов по досудебному урегулированию споров.